最近有个说法：如果今年你有年终奖，应该比80%的打工人要好了；如果这笔钱还能下来，那绝对比99%的人要强。

  本文主要推荐给自己买储蓄险的方案，如果想给孩子买，可以借鉴：2025年压岁钱储蓄险榜单

  年终奖储蓄险上榜的产品形态不同，适合不同的需求，不能直接比较利益，因此下面的方案演示，并不会统一被保人年龄、性别、交费期和保费金额，而是根据适用场景来设计，方便大家对号入座。

  若榜单产品因投保区域限制、需求略有不同等不足以满足需要，我们还在下面的方案演示后给出了功能类似的替代产品，可以了解一下是否合适。

  传世瑞盈B款有趸/3/5/7/10年交可选，原本演示利益处于第一梯队，但最近因为短期销量过高，这款产品下架后，将演示利益下调后重新上架，演示利益仍然存在竞争力，处于中高档，趸交、3年、5年交相对更有优势。

  并且，无论调整前还是调整后投保，同一款分红险意味着同一个分红账户，理论上最终的利益是一样的，区别只是高演示买，实现率低；低演示买，实现率高，换汤不换药。

  关于传世瑞盈B款调低红利演示的分析，回顾可戳：传世瑞盈B调低收益率，高分红演示为何昙花一现？

  但要注意，传世瑞盈B款的保底利益偏低，不过综合演示利益、公司实力、过往分红实现率、投资收益率等维度，传世瑞盈B仍是该品类中最值得考虑的产品之一。

  32岁小姐姐给自己投保，这笔钱作为强制储蓄，短期不打算用。每年交5万，交3年，很快就交完，“不知不觉又存下了一笔钱”的感觉很好，正反馈来得快，会让人“存钱”上瘾，更容易养成一个好习惯。

  分红实现率100%时，第5年末现金价值+红利超过已交保费，从40岁开始，每年减保领取6666元，给自己买过年的新衣服、护肤品，或是出去旅行，如果有了孩子，还可以分一些给孩子发红包，做财商教育；50岁开始，每年减保领取8888元，除了自己用，如果之后有了孙辈，还可拿来给第三代发红包~

  20年一共减保取现15.5万+，60岁还剩13.8万，可拿来补充养老资金。

  中英人寿-福满佳2.0/中意人寿-一生中意（尊享版）：公司很稳健，投资收益率表现顶尖，分红实现率表现优秀（但2024年整体情况略低于恒安标准）；

  同方全球人寿-传世乐享，公司稳健，分红实现率中上水平，投资收益率均表现优秀，利益后期非常高，保费门槛很低（最低保费3000）；

  中邮人寿-悦享盈佳2.0，公司实力强，可投区域广，大公司里分红表现不错，起投门槛低（期交最低2000起，趸交最低1万起），普适性强。

  如果不想承受分红波动，想要固定利益的增额产品，推荐鑫盈家。互联网产品，内地不限区域可投保，要双录的地区也不用双录了，投保非常方便。

  交费期可选趸交/3/5/6/8/10年交，没有长交费期，但其实大部分人买增额寿险交费期都不会超过10年，还多了几个不长不短的特色交费期。

  鑫盈家来自中英人寿，合资保险公司，股东是中粮集团和英国英杰华集团；偿二代风险评级连续32次评级为A类，其中7次AAA，3次AA，在行业中持续名列前茅，最新SARMRA评分83.08，运营非常稳健。虽说固定利益产品没有分红险那么讲究公司，但买好公司的产品，总是更安心。

  并且，鑫盈家的利益也是同种类型的产品里顶尖的，30年IRR分别为2.25%-2.31%之间，最高IRR在2.4%左右。

  28岁小姐姐给自己投保，同样是强制储蓄。每年交2万，交6年，每年保费不太高，交费期不太长，压力不大。交完当年末现金价值超过已交保费，35/40/45/50岁时，每5年分别减保领取12746元、14402元、16286元和18422元（该款减保演示无法领取整数），合计61856元，作为旅行经费，即使那时候她可能已有了家庭、生了孩子，也可以暂时忘掉肩上的责任，跟闺蜜一起或是独自出发，只为取悦自己。

  减保领取后，50岁还有11万元左右，60岁增长至16.1万，能够适用于补充养老。如果始终没领取，则50岁确定有18.4万，60岁确定有约23.6万，有需要时随取随用。

  中荷人寿-岁岁享2.0，税优健康险，可享受抵税，个税税率10%以上优势显著。但抵税额度只有2400元，有更多预算可搭配其他储蓄险。

  青山1号，又名养多多7号（青山版），承保公司为利安人寿。这款产品有2种方案，方案1为均匀领取，方案2前20年领取少一些，第21年期领取翻倍，这里推荐的是更有普适性的方案1。

  现在市面上主流的高领取养老金一般都是领取10年或保费，在这类产品中，除了青山1号不支持的趸交之外，大多数年龄、性别、交费期，其领取金额都是市场均匀领取养老金中最高；同时，现金价值在养老金中是非常高的，且持续到99岁，让青山1号的整体收益更突出；虽然保到100岁合同结束，不是保终身，但如果很长寿，100岁还活着可以领回总保费，这个设置也能满足绝大部分人终身现金流的需求。

  并且，利安人寿对接大雁养老的社区选择非常多，全国有超过1000家以上的机构，保费门槛也比较低，目前5年及以下交费期总保费30万，10年及以上交付期总保费20万就可以获得入住资格。

  需要注意的是，青山1号是保证领取10年，一些情况下，如果被保人开始领取后10年内身故，可能领不回保费；另外，领取后很多时候现金价值大于身故金，万一发生可预料的身故情况，最好的办法始终都是身故前退保，退回现金价值。

  30岁小姐姐第一份商业养老金规划，每年交的钱不多，但可以拉长时间细水长流、慢慢储备，每年交1万，交20年，60岁开始每年领取17660元，领到80岁，一共领取了21年，共37万+，此时现金价值还有近12.6万；如果领取100岁期满，总共领取90.64万。有多少资产和能支配多少钱是两码事，按年或按月到账的被动现金流，才是敢花、大概率能花在自己身上的钱，提升后半辈子的幸福感。

  第13年现金价值超过已交保费，在此之后如果有资金应急需求，可以减保、退保等方式取回部分或全部金额；如果是短期资金需求，则任何一个时间里均可保单贷款。

  这2款也是主流高领取养老金，可对接高品质养老社区，与青山1号属于同类竞品。

  个人养老金节税，IRR复利最高可达3%-5%，怎么做到的？ 附热门个养产品对比

  但个人养老金目前每年最高额度为1.2万，对于收入高的人来说是不够的，可搭配普通商业养老金来做规划。

  乐享颐年来自中邮人寿，不仅体量大、股东背景强，此公司的风格还非常讲究ZZ性和人民性，不少客户就喜欢这种风格，觉得很有安全感。投保区域也很广泛，最低保费门槛仅每年2000元（趸交5000元），丰俭由人，普适性非常强。

  乐享颐年在养老金中现金价值很高，现金价值超过已交保费也快。即使分红是现金领取或累积生息，对现金价值没有加成的情况下，回本后的绝大部分时间，现金价值都是略高于已交保费的，交清增额方式现金价值则会更高，意味着今后不退保可以领取养老金和红利，需要，或是有更好的投资机会，减保或是退保也是不亏的，进可攻退可守，回本后灵活性很强。

  但要注意，乐享颐年不属于高领取养老金，即使是交清增额且红利长期保持100%，也要很后期领取才追上来，看重领取可考虑高领取养老金。

  45岁小姐姐，每年交10万，交5年，55岁开始领取，分红方式选择现金领取。

  前几年红利金额不高，也可以先选择累积生息，这样在第5年交完保费后，当年年末一次性领取前5年累积的红利，假设分红实现率100%，有1.9万左右，可完全来一趟出国旅行了；然后把红利领取方式更改为现金领取，第6年末开始每年领取红利，有6-7k，用来给孩子发红包、自己国内旅行都可以；

  55岁开始，除了红利还有养老金可领，加起来每年有1.7w左右，作为被动现金流，补充养老资金；同时，现金价值还始终略高于50万，有资金需要可以保单贷款、减保或退保使用；身故有至少50万赔给家人，也兼顾了传承。

  就像上面的方案，乐享颐年经过一定的保单架构设计，能够达到类似分红型快返年金的效果，还完美匹配了早点领取和养老时领更多的需求，很适合40岁以上尤其是45岁+的朋友；如果比较年轻，还是更推荐分红选择交清增额。

  招商仁和-养多多7号（和享年年2.0），高领取养老金，保底高，分红演示高，但要注意分红实现率表现不尽如人意，2023年分红险未限高时，实现率已经下降至60%-70%，2024年为19%-54%；

  光大永明-光明慧选超越版，高领取养老金，保底和演示利益均为第一梯队，过往分红表现均中上，5年综合投资收益率排名第8，比较优秀，但注意公司近2年亏损，介意的朋友请绕道。

  1.增额类产品，适合强制储蓄，暂时没明确的资金使用时间和用途规划，或是希望将来用钱比较灵活的需求，根据自身的需求来设计保单架构和减保方式，可以匹配教育金、旅游基金、应急资金等无限多使用场景。

  其中又细分为分红型和固定利益2种。如果你能接受分红的波动，更推荐考虑分红型，挑选分红运营更有实力的公司和优秀产品，实际利益超过固定产品不是难事；但若就是喜欢百分百确定性，固定利益产品也有不错的选择，可按需挑选。

  2.养老金，是补充养老最适合的产品形态，到了约定的时间，定期到账，每一笔都是真正属于自身个人、敢花的钱，切实提升养老幸福感。年轻、现金流不宽裕，可以拉长交费期；交费能力强、但担心不能持续交费或只是单纯不想交太久，可缩短交费期，早交完早轻松。

  也有固定利益和分红型的区别。如果看重高领取，按照目前市面上的产品格局，主流还是固定利益的，但分红型可以衍生更多用法，能够准确的通过需求来选择产品、设计保单。

  快返年金也是很多朋友年终奖买储蓄险喜欢的类别，本文篇幅所限，留待本周快返年金榜单再做推荐，感兴趣的朋友，敬请期待~

  随着市场利率进一步下降，保险预定利率来到2.5%时代，但相较于“跌跌不休”的银行存款利率而言，固定利益的增额终身寿险在长期锁定利率仍然有其不可取代的优势，加之产品结构相对比较简单，仍然是大部分人稳定安全放置资金的首选。

  本文我们从产品利益和保险公司背景2个方面出发，为大家筛选出3款可以直接入手的固定利益类增额终身寿险。

  固定利益增额寿上榜的产品，核心定位是在确定保证产品利益属于同类型产品中一梯队的同时，综合筛选了公司、可支持投保区域，尽可能做到各方面兼顾，提高普适性，3款产品来自于3类核心公司层级，各具有代表性。

  太平洋保险相信我们大家都不陌生，作为“老七家”之一的本土综合性保险集团，成立于1991年5月，在上海、香港和伦敦三地上市，拥有保险全牌照，2023年保费规模位居人身险公司第3位，妥妥的老大哥级别公司。

  落地到产品，福有余2024本身也很能打：缴费期选择多，最长有20年交选择，互联网产品支持全国（除西藏外）投保，购买方便，回本时间上与其他2款相比趸交最有优势，20年交长期利益好，300万起可对接信托，240万起可对接太保家园养老社区权益，另有绿通、康复护理等丰富的增值服务。

  谈到保险公司总实力，“老七家”之后就是阳光保险集团了，成立于2007年6月，作为一家完全按市场化机制成立和发展起来的民营保险服务集团，在总资产、净资产、网点分布等方面可圈可点，阳光保险于2022年12月在香港联交所挂牌上市，可能很多不朋友不知道的是，内地保险公司想要上市很有高的门槛和严格审核要求，一家民营保险集团能成功上市也是一种强实力和信任背书的体现。

  而鑫享阳光菁英版产品本身各方面也非常有优势：缴费期选择多，最长支持20年交，除常规缴费期外，另有6年和7年选择，虽不是互联网渠道销售，但网点遍布全国（除西藏），购买同样十分便捷，回本时间上与其他2款相比3-10年交均有优势，长期利益同样非常好，6、7、10和20年交都有优势，另有丰富的增值服务体系：标保3万元起对接养老社区旅居权益，10万元起对接养老社区长居权益，子女国际教育项目，另有直通30、健享优选等丰富的健康服务。

  提到中英人寿大家也并不陌生，股东是实力丰沛雄厚的中粮集团和英国英杰华集团，偿二代风险评级连续30余次评级为A类，其中7次AAA，3次AA，在行业中持续名列前茅，最新SARMRA评分83.08。投资收益率也表现优异，近5年平均综合投资收益率在非上市保司中排名第三，虽然规模比不上太平洋和阳光这类公司，属于是股东实力强劲、运营非常稳健中型公司。

  如果单看产品利益，鑫盈家在各方面均优于前两款：不同缴费期回本最快，6种常见缴费期选择下不仅回本快，产品利益也最高，互联网产品支持全国投保，购买方便，另有绿通、预约挂号等丰富的增值服务。

  1.看重产品利益，5年交及以内缴费期鑫盈家最好，5年以上鑫盈家和鑫享阳光菁英版各有优势，20年交福有余2024后期发力。3款产品中鑫盈家兼顾了回本速度和产品利益，选哪个缴费期都不会出错，如果希望公司背景更好一些，鑫享阳光精英版10年和20年交同样值得期待；

  2.考虑养老社区，可以再一次进行选择福有余2024。都虽然阳光人寿也有养老社区对接，但从落地的数量上来，太平洋人寿此块更有优势。。

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